Zaciągając kredyt musimy zdecydować, czy pożyczone pieniądze oddamy bankowi w ratach malejących czy w równych. To ważny moment, bo decyduje o tym, jak bardzo pożyczka będzie ciążyła na naszym domowym budżecie przez pierwszych kilka lat.
Raty malejące
To na pierwszy rzut oka bardziej opłacalny sposób oddawania pieniędzy. Cały czas spłacamy taką samą kwotę pożyczonego kapitału. Ponieważ pozostały do spłacenia kapitał szybko się zmniejsza, z biegiem lat naliczane od niego odsetki są coraz niższe. Stąd i sama rata maleje. W tym przypadku płacimy bankowi mniej odsetek, a więc nasz kredyt ostatecznie będzie tańszy.
Musimy się jednak liczyć z tym, że przez pierwszych kilka lat spłacane przez nas raty będą stosunkowo wysokie. To może być problemem dla tych kredytobiorców, którzy i tak mocno nadwerężyli domowy budżet, kupując dom czy mieszkanie. Pamiętajmy, że pierwsze lata po sfinalizowaniu transakcji to czas najbardziej newralgiczny finansowo. Nowe lokum to również dodatkowe wydatki (remonty, kupno mebli, wykończenie wnętrz itp.).
Wybór rat malejących, gdy pierwsza płatność jest bardzo wysoka, znacznie obniża naszą zdolność kredytową. Liczona jest ona zawsze dla najwyższej raty, którą będzie chciał od nas pobrać bank.
Raty równe
W tym przypadku miesięcznie zapłacimy nieco mniej (o ok. 20 proc.). Na początku będziemy spłacali większość odsetek, zaś kapitał tylko w niewielkim stopniu. Będzie on malał wolniej, a więc suma spłaconych odsetek będzie wyższa niż w przypadku rat malejących. Ostatecznie, po wielu latach, nasz kredyt będzie więc droższy.
Ponieważ w całym okresie spłaty miesięczne obciążenia są równe, łatwiej możemy planować wydatki. Raty równe zwiększają naszą zdolność kredytową. Dzięki temu kwota pożyczki, którą otrzymamy, może być wyższa.
Malejące polecam:
tym, którzy mają wysoką zdolność kredytową;
tym, którzy mają odłożone pieniądze na wykończenie mieszkania, remont itp.
Równe polecam:
tym, dla których zaciągany kredyt jest bardzo dużym obciążeniem miesięcznym w relacji do zarobków;
tym, którzy chcą wziąć pożyczkę w maksymalnej możliwej do otrzymania wysokości.
Malejące polecam:
tym, którzy mają wysoką zdolność kredytową;
tym, którzy mają odłożone pieniądze na wykończenie mieszkania, remont itp.
Równe polecam:
tym, dla których zaciągany kredyt jest bardzo dużym obciążeniem miesięcznym w relacji do zarobków;
tym, którzy chcą wziąć pożyczkę w maksymalnej możliwej do otrzymania wysokości.