Jak wydatki domowe wpływają na zdolność kredytową? Bank sprawdza więcej, niż myślisz
To dlatego, że bank sprawdza również wydatki i analizuje, czy w Twoim budżecie zmieści się rata kredytowa. Jak wydatki domowe przekładają się na zdolność kredytową? Co możesz zrobić, by zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję? Sprawdź.
Ocena zdolności kredytowej – co sprawdza bank?
Zdolność kredytowa informuje o tym, czy będziesz w stanie spłacać zobowiązanie w terminie. Bank w procesie kredytowym analizuje szereg danych, by upewnić się, że Twój budżet pozwala na comiesięczną spłatę raty w określonej wysokości. Dzięki temu minimalizuje swoje ryzyko. Na zdolność kredytową wpływają m.in.:
- wysokość i źródło dochodów,
- stałe miesięczne zobowiązania i struktura wydatków,
- forma zatrudnienia,
- zawód, stanowisko,
- liczba osób na utrzymaniu.
Wszystko to składa się na Twoją zdolność kredytową i ryzyko dla banku.
Jak wydatki wpływają na zdolność kredytową?
W procesie oceny zdolności kredytowej wydatki domowe odgrywają ogromną rolę. Wyobraź sobie dwie osoby z identycznymi zarobkami. Jedna żyje „ponad stan”: ma kilka rat, dwa abonamenty, leasing sprzętu i wysoki limit na karcie. Druga nie ma zobowiązań i kontroluje wydatki. Choć ich dochody są takie same, w oczach banku ich sytuacje są diametralnie różne. Pierwsza najprawdopodobniej nie dostanie kredytu, podczas gdy druga ma na to duże szanse.
Bank patrzy przede wszystkim na tzw. koszty stałe, które obniżają zdolność kredytową. W praktyce chodzi o to, by sprawdzić, ile pieniędzy zostaje Ci w portfelu na koniec miesiąca i czy jest to wystarczająca kwota, aby regularnie płacić ratę kredytu.
Do stałych wydatków zaliczają się przede wszystkim:
- raty kredytów i pożyczek (w tym zakupy na raty),
- raty leasingowe,
- limity na kartach kredytowych i w koncie,
- alimenty,
- abonamenty (telefon, internet, telewizja),
- koszty utrzymania gospodarstwa domowego.
Im wyższe miesięczne wydatki, tym mniejsza kwota, którą bank uzna za możliwą do przeznaczenia na spłatę nowego kredytu.
|
Uwaga! Nawet nieużywana karta kredytowa czy limit w koncie wpływają na Twoją zdolność kredytową. Sam przyznany limit kredytowy jest traktowany jak potencjalne zadłużenie. Dlatego likwidując kartę kredytową lub rezygnując z kredytu odnawialnego w koncie, możesz poprawić swoją zdolność kredytową. |
Nie tylko zdolność kredytowa – co jeszcze decyduje o tym, czy dostaniesz kredyt?
Sama zdolność kredytowa nie wystarczy. Bank musi również sprawdzić Twoją wiarygodność jako kredytobiorcy. W tym celu weryfikuje Twoją historię kredytową. Zawiera ona informacje o aktualnych i spłaconych zobowiązaniach. Największa przeszkodą w uzyskaniu kredytu są opóźnieniach w spłacie. „Zła” historia kredytowa (niespłacone długi, poważne opóźnienia w spłatach) może przekreślać Twoje szanse na kredyt. Dlatego warto ją skontrolować, zanim złożysz wniosek. W tym celu wystarczy pobrać Raport BIK – pozwala on dowiedzieć się, jakie informacje o Tobie zobaczy bank.
Jak zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu?
Wbrew pozorom masz duży wpływ na swoje szanse na kredyt. Uporządkowanie finansów, swojej sytuacji zawodowej i historii kredytowej przed złożeniem wniosku może być bardzo pomocne. Co możesz zrobić?
- Spłać aktywne kredyty, pożyczki i raty. Zamknij niepotrzebne limity i karty kredytowe. To „uwolni” sporo środków w Twoim budżecie.
- Pobierz Raport BIK i sprawdź swoją historię kredytową. Jeśli znajdziesz w niej błędne informacje, możesz to skorygować. Danych o opóźnieniach nie da się usunąć, ale po 5 latach od spłaty zobowiązania przestają być widoczne dla banków. Czasami trzeba zatem poczekać, aby naprawić swoją historię kredytową.
- Zadbaj o stabilność dochodów. Bank najprzychylniej patrzy na wynagrodzenie uzyskiwane na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony.
- Wnioskuj o kredyt ze współkredytobiorcą – zdolność kredytowa dwóch osób zawsze jest wyższa niż jednej.
Czasami nie potrzeba wielkich zmian, aby Twoja sytuacja w oczach banku stała się znacznie lepsza. Jeśli zależy Ci na łatwym uzyskaniu kredytu, warto wcześniej zweryfikować i uporządkować swoją sytuację.
Materiał przygotowany przez Biuro Informacji Kredytowej.